本來計劃寫個關於資產配置的，但覺得國人一般對個人/家庭資產諱莫如深，老祖宗說過「財不露白」，但說到投資理財，不管是哪個行業的人員都可以發表下個人意見。股市、樓市信手拈來，但從實際效果看，大部分人對於投資理財都是較為片面的。從經濟數據上看，大多數國人的資產是在房子和銀行存款上。
去年有個統計，中國的房產總值達到460萬億，什麼概念：若把國家看做一個人的話，把國內的房子全部賣掉變現，可以買下美日歐的所有的房產。但這能表明中國人就很有錢了嗎？顯然不是的，所以我們會看到北上廣深的千萬身價的家庭，月人均收入5000以下，還是得為柴米油鹽而操心。
再看下圖，這是我國的居民儲蓄率（2009-2020），沒有低過44%，之前只會更高。
再上一圖，中國曆年銀行3年期存款利率圖
房子和銀行存款成了我國大部分居民的資產的主要構成部分。從財富管理（理財）的角度看，這不是最優方案。下面介紹下投資的三要素：
01
安全性：資產配置的基本原則
安全性即是投資的安全程度，是資產的保值部分首要考慮的因素，銀行存款、國債和儲蓄類保險產品即是安全性很高的一種理財方式，一般用於未來可能發生的重大支出項目：購房，子女教育，將來的養老以及可能發生的重大健康治療問題。
02
收益率：錢生錢的價值最大化
收益率是我們考慮一項投資價值的最重要指標，是單位時間內（一般是以年計）本金所產生收益的多少。我們的收入一般分兩種，主動收入和被動收入，主動收入體現的是個人價值，是財富積累的本金；被動收入體現的是投資能力，是用本金來產生價值最大化。當然我們都希望收益率越高越好，但收益率是和安全性負相關，預期收益越高，相應的安全性越低（風險越高），就像我們都知道的外匯、基金、股票、期貨等投資工具，都是高風險高收益的。要想我們的財富快速增值，這類資產肯定是要配置的，配置多少合適，因人而異。人人都想成為巴菲特，但巴菲特只有一個。
最穩妥的高收益項目只有一個:投資自己。不管是通過學習讓自己變得更有價值（做大本金），還是成為投資高手（提升收益率）都是穩賺不賠的投資。
03
流動性：資產變現的快慢程度
流動性就是資產變成錢的快慢程度，人的生活離不開衣食住行，要產生物質或服務的交換，而在這個交換的過程中，是通過錢來做中介的，所以現金流是一個人或一個家庭必不可少的資產配置，在電子支付還沒有興起的時候，我們出門時，身上都會帶上一筆現金。也必然會在家裡放置一點現金（或在銀行活期存款）來應付日常生活所需。而自從有了微信、支付寶后，我們已經沒有了這種對資金流動性的迫切，一部手機走天下。所以現在小偷不偷錢包了，只偷手機。
而流動性也是與收益率負相關的，流動性越高，收益率越低，最直觀的就是銀行的存款利率，存的期限越長，利息越高。
由此我們不難看出，財富管理（理財）是要兼顧這三大特性的，若我們還是不清楚怎麼進行有效的理財，可以從我國的金融行業分管機構來看，銀保監會（以前銀監會、保監會是分開的）和證監會，都是國務院直屬正部級事業單位。那我們的投資理財就從銀行、保險和證券出發，進行合理搭配。可能有人要說了，理財投資，怎麼不說房子。很簡單「房住不炒」是國策，任何投資都要順勢而為。脫離了國家政策的所有投資，都是真正的最高危投資行為。
未完待續，下期為大家分享下普通人的理財心得（有笑也有淚）
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