你理解的《投資理財》是不是這樣的

每個人的認知絕大概率會影響他的行動

在2018年接觸財商之前，我自己也算一個小白，沒有那些高學歷高文憑金融類的證照作為背書。

父母那代人所了解的只是將錢放在銀行，因為安全還有一定的利息，這可能就是他們認為最好的儲蓄方式。

在此之前，我們這代人可能什麼定期的存款都不會用，也不可能去用，最多就是放在儲蓄卡裡面。

也根本沒有利息，因為隨取隨用，靈活方便。極大可能性就是本金太少，要花的地方太多。

以至於就沒有儲蓄的習慣，更沒有想過通過原始資金的積累，為後面的生活賦能。不管是錢生錢也好，還是往後的投資創業也好。

直到18年在一則喜歡的公眾號里，看見了《長投學堂》小白的理財課的廣告。

本著好奇和學習的心態，加入了。往後這幾年也持續的在實踐和學習，並且加以鞏固，事實證明當初的選擇是正確的。

如果這類財商的意識在10年前有人告訴我，或者我身邊的人有人在實踐，能把這類知識分享給我。

那麼現在個人的狀況肯定也不一樣。

為什麼學會理財

它不僅只是貨幣享受時間帶來的收益

從貨幣的時間價值來講，金錢隨著時間流逝，一方面能帶來增值，不加以打理會縮水，也就是我們通常所知的通貨膨脹。

通過勞動力換來的金錢，等於沒有起到很好的保值和增值作用，相反還更不值錢了。

另外一個人假設能通過一些金融工具或購買實物黃金，到某一個日期節點時，當初同樣的錢，他買的東西更多了，這樣感覺是否更不公平？

因為他比我們更多了一些打理原始資金的技能。

貨幣貶值的速度比你想象的更快

前不久我看過我國近30年改革開放后一則通脹的數據，我們以10W來舉例，在1998年是10W的購買力。

2008年是6W多，等時間到了2018年大概只有3W多的購買力。

生活中我們很多老百姓不太會考慮10年-20年太久的事，因為在之前有句話「計劃趕不上變化」。

3-5年的一個規劃或許很多人都會想到，孩子的教育18年後上大學，自己未來養老的規劃呢？

這兩大類必定是剛需，為何沒有做出一個計劃呢？

當然這些年中國的經濟高速發展，每年的GDP複合的增長均在5%以上，曾高達過10%以上。

那銀行的儲蓄現在有10%的利息嗎，這個數據在90年代出現過。

但把錢如果只放在銀行只是單利的增長，沒有進行複利的規劃，顯然對我們自己是不公平的。

當然，這只是相對的討論而言，不可能每個人都願意接受這種理論。

理財需要很多資金嗎

「理財」的定義並非只是有錢才理

我們都知道，本金越大或者利率越高，我們的利息才更多。

我前期本金都很少，那點利息我也不會太在意。

在這個到處充滿營銷的世界里，有多少人能百分百抵住誘惑，只花費剛性的一個生活必需品。

經常會在需要和想要的東西花費上大打出手，甚至提前消費。於是有了一個等式的出現：收入-支出=儲蓄

假設我們給自己定一個買房或買車的目標，細分到每年，每個月存下來多少錢。那等式就成為了：收入-固定儲蓄=支出

五年十年過去了，別人還是老樣子，而你房子的首付有了。

後期想要創業做事，那麼房子就是負債剩餘后的資產，可以獲得一定比例的融資。這個時候起碼你比別人更多了一些勝算。

「理財」並非只是一種利滾利的說辭，而是潛移默化刻印在骨子裡的意識，從而改變你往後的財務規劃。

個人/家庭大致理財框架

資產配置圖 標準普爾四象限

它是全球最大的投資分析和風控管理研究機構，曾調研全球10萬個財富穩定增長的家庭。

分析這10萬個家庭財富穩定增長的原因，從而得出一個家庭資產配置的四象限圖。

在絕大部分中產家庭裡面，我們應該拿出家庭年收入的30%用於投資理財，就是錢生錢的賬戶。

這個賬戶的錢也是未來要花的錢，在現有結餘的基礎上能博取更多的收入，不至於擱置閑著。

一是跑不贏通貨膨脹，而是沒有運用好合適的理財工具賺取更多的收入。

我們都知道每個人的精力是有限的，年輕時通過我們腦力或體力勞動獲得報酬。

如何理解被動收入的必要性

隨著歲數的增加，我們的收入也會呈現一個下降的趨勢。

在這個過程中，有一定的睡后收入，不通過我們付出體力勞動就可以獲取收入，這個也是我們人都必須經歷的。

社會的養老保險也是幫我們做一個強制儲蓄的動作，同樣是這個效果和道理。

當年輕時獲得的本金加利息，到年老時資金就更多了，可以讓我們有一個安享幸福的晚年。

其他幾個賬戶配置佔比

現在要花的錢，留夠3-6月的生活費。以備像疫情或換工作這類原因時，不至於動用其他地方的錢。

保命的錢，俗稱槓桿賬戶，也就是做風險管理。用於家庭突發情況，比如疾病意外等事件的發生，不至於窮困潦倒，通常不超過家庭年收入20%

未來一定要花的錢，比如自身的養老，子女高等教育的費用。乃至階段性的支出，買房買車等，建議配置占年收入的40%。

投資理財的工具有哪些

股票

大多數普通人所接觸的屬於二級市場，指已經上市公司發行的股票，進行買賣的一種交易，低位買入，高位賣出從而賺取中間的差價就盈利了。

每個人從買入那刻起也算是公司的股東，只是份額太少沒有經營公司的權利。

股票價格又受宏觀經濟、行業、周期，公司經營等原因的影響，通常來講風險屬於高風險的金融產品。

基金

基金實則理解就是一籃子的股票，分散了投資，降低了投資者的風險。

分私募基金和公募基金，通常大眾接觸的屬於公募基金，風險比私募少很多。

按照風險等級劃分，從低到高:

貨幣基金＜債券基金＜指數基金＜混合基金＜股票基金

當然不同基金篩選的方式也不一樣，風險等級不一樣的投資者偏好的基金類型也不相同

債券

我們比較了解的有國債，其他的像政府債券，地方債券，公司債券也屬於它的範疇。

就好比像找某人借了錢一樣，打一個借條。你把錢給我，我給你一個價值多少的借條，到時候你還我錢，我就把這個借條還給你。

最開始借錢的人約定一個利率，可以有按年付息，也有到期時本金和利息一起結算。

最安全的當然是國債，其他的依次遞減。由於國家作背景，也是發起人，相對而言國債是很安全的。

信託

常見的聽說過家族信託，辦公室信託，乃至最近幾年火的保險金信託。

其定義就是委託人（客戶）把財物給到受託人（信託公司），最後根據委託人的意願把財物的利益給到受益人。

財物可以是現金，房產，有價證券，保險理賠金等。

作用比較多可以起到很好的資產隔離作用，在國外還可以合理的節稅。

在我國可以為子女教育金設立信託，對於比較年長的人也可以設立遺囑信託的形式，解決遺囑糾紛的問題。

具有相當的安全性，私密性，還有保值增值的作用，在財富的傳承方面都有廣泛的運用，甚至可以設立慈善信託。

期貨

是一種標準化的交易合約，雙方在未來某一時刻按約定價格買賣的一種契約。

大宗商品（棉花/大豆/石油），也可以是金融產品（股票/債券）等都可以為交易的標的物。

通常實行保證金制度，為買賣期貨合約價值的（5-10%），有極強的槓桿效應。

10元買入100元的貨物的價值，如果貨物跌10%，那我10元的本金就虧沒了；

同理漲的情況下，盈利也是如此，風險還高於股票。

期權

買方向賣方支付期權費后擁有在未來一段時間內，以規定的價格向賣方購買或出售一定數量的權利。怎麼理解？

現在土豆是3元/斤，我預測下個月會漲到5元/斤，我委託給你，不管到時候土豆價格是漲還是跌，你都用5元給我買進。

到時候漲了，這項權利也漲到了0.8元，但我買這項權利需要0.5元，中間的利潤扣除0.5的成本，就是我賺取的。

還有一種就是我把5元一斤的土豆自己賣出去，每斤我也賺了2元錢，這就是我們常說的看漲期權，看跌期權如此相反。

外匯

對賭國際匯率走勢的一種產品。比如人民幣和美元的比例。

受諸多影響，國家貨幣政策的導向，國際政治形勢，國際收支，利率等，一般對於個人而言很難判定。

不太建議個人去操作，其交易的特點也是有市無場。在2021年下半年多家銀行已經停止了個人買賣外匯理財業務和個人開辦外匯賬戶。

但正常的兌換沒有受到影響。

貴金屬 黃金

黃金自古以來都有保值增值的作用，因為全球來看是不可再生資源。

無論什麼時候黃金都有它的價值，抗通脹和保值的作用比較明顯，但是如果真的說用這個賺錢的意義也不是很大。

金價的走勢也會受到國際上很大的影響，比較常見的就是實物黃金和紙黃金。隨著時代的發展，人們對於固定實物資產的擁有程度有所下降。

如果是飾物的話打造成本高，不易銷售。自己攜帶不易保管，銷售成本也高。

其他

例如收藏品和比特幣等，平台老百姓接觸比較少。

收藏品一般以字畫或歷史類的文物為主，價值不菲。

比特幣是以區塊鏈為核心技術的虛擬貨幣，國家已經明確規定不予支持和普通老百姓參與其中。

以上基本就是我們常熟知的一些理財工具

不同人群個人風險的偏好不同，那麼選擇理財工具也不大一樣。

年輕人抗風險能力比年長者要強，可以採取一些激進型的產品。年長者抗風險能力要低很多，可以選擇固定和保守的一些理財工具。

當了解了我們為什麼要進行理財以及一些理財工具功能介紹后，接下來我們對金融的三大機構做一些簡單的認識。

便於往後我們在進行實際操作時更加方便和理性。

金融三駕馬車-銀行

其實早在古代我國就有「字型大小」，「當鋪」，「錢莊」的稱謂。

他們的性質就如同現在的銀行，不管從事了什麼，其性質也是商業行為。

代為儲蓄，代客理財應當是對他們的稱謂。

它的安全性都受到央行的管控和監管，隨著時代的進步，銀行裡面可以出售銀行理財產品，保險產品，基金等。

一是增加客戶的粘性和吸納新客，二來可以賺取到一些產品銷售的手續費，從而增加營收和利潤。

融資則是表明了客戶需要一筆資金，找到銀行進行貸款，銀行的貸款額度又來源於其他儲蓄的存款。

當量足夠大的時候，就可以靈活支配以及獲取更多的業務。

當然現在每家銀行門口都有存款保險的字眼，表明如果銀行申請破產或結算時最多可以給到儲戶50萬元的限度。

這項必須是現金存款，理財產品則不受到這條規定的保護。

銀行常見的業務有儲蓄，貸款，銀保產品銷售，售賣銀行理財產品，其他增值服務等。

在客戶經理推銷相應非存款的產品時，需要辨識產品對自己而言是否合適，以防後面扯皮或其他的。

當然銀行裡面就光是存款也分了好幾種，至於其他的產品就更是五花八門了。

不知道大家有沒有這種體驗，每次去到比較大的銀行，看著銀行的職員總是忙不過來，你有很多疑問可能都來不及完全告訴你。

畢竟以前都是靠問訪式完成業務的操作，現在隨著互聯網的成熟乃至人工智慧的運用。

往後的業務辦理會更加的便捷，但是對於老年人就不太友善了，為此國家在政策和銀行業務的優化中也明確了這些問題。

相信不久將來，這類的囧面會得到很大的改善。

金融三駕馬車-保險

我國古代「鏢局」就是最早保險的雛形

最近30多年保險業的發展突飛猛進，時代的發展中，避免也產生了很多問題……

這其實和我國保險業發展的歷史有很大關係。

在改革開放新中國成立那天，也剛好是中國人民保險的成立日期。後面由於經濟發展的原因，沒有大規模的運行起來。

而後在改革開放後期鄧爺爺提出了要大力發展保險業，後面才慢慢興盛了起來。

88年平安股份制保險公司成立，90年初期中國太平洋保險公司相繼成立。

目前國內上市險企有平安，人壽，太保，新華，人保都是頭部幾家險企，其規模和市值也非常之大。

但好像有看見最近陽光保險也在走上市的流程。

總體來看，保險業在改革開放后也才30多年的發展，畢竟和銀行系統還有一定的距離。

但在資金融通，民生保障方面也做出了巨大的貢獻，未來這個行業也會得到極大的認可。

金融機構都有相應法律來約束

銀行機構有《銀行法》，保險業也有《保險法》。

另外還有強有力的金融監管機構《銀保監會》來進行合理的監管促進各家機構良性的發展。

普通人不管是購買產品還是和保險公司有鏈接，都會因為很多專業的術語造成信息差，難免會出現糾紛等事情。

不過隨著法律相應的完善和險企運作的水準不斷提高，未來能將保險真正的作用帶給更多廣大的客戶。

隨著我國老齡化的加劇，醫療和健康，養老方面也有極大的考驗。

各家險企已經從單純的售賣產品，已經轉換布局至為客戶提供超額的後期服務權益。

比如線上問診，特殊健體，協助醫院挂號問診，住院綠通，高端醫療等。大健康，大養老整個生態產業鏈的布局已經呼之欲出了。

不過整個保險業相關聯的確實很複雜

首先從產品的設定，開發，銷售，審核，完成投保，出險，定損，理賠，法務，工商，律師，警察政務等。

如果比較大的一個事件或者理賠，會牽扯到眾多單位部門，這也一定意義上給客戶帶來疑惑和睏乏。

所以在未來對保險代理人職業身份的要求也會越來越嚴格，只有扎心能幹到一輩子的保險代理人。

才能給到客戶更多的安全感，因為一份保單就是一輩子，甚至兩世三代。

金融三駕馬車-證券

證券市場包含了很多機構

我們所熟知的經常在APP裡面操作股票或基金買賣的就是證券公司了，當然這個和我們的關係不是太大。

比如我所了解的比較老牌的有平安證券，華泰證券，中信證券，華西證券等。

所有用戶在市場裡面進行買賣券收取一定的手續費。

通常證券市場裡面和我們個人牽扯的關聯不是很大，最多在意的就是每個券商給到我們的交易手續費不一樣。

有些是萬分之三，也有萬分之兩點五的不等，對於持有大額資金的用戶開戶還有更優惠的手續費優惠。

另外就是看個人喜好，用習慣了那個APP就用那個也可以，另外每個證券提供的一些數據分析，看是否是個人喜好的風格來選擇。

以前可能開戶需要跑到證券櫃檯裡面去操作，現在都非常的方便，直接在手機APP驗證身份，完成相應的開戶流程就可以了。

場內交易和場外交易的區別

證券市場裡面交易我們稱為場內交易，可以明顯的看見實時交易的動態和數值等。

像微信的理財通，同花順裡面的外設賬戶，支付寶的代銷股票或基金等，都屬於場外交易。

買入或者申購后，需要第二天才能確定份額，第三天看見收益情況。

每天的實時市場走勢也需要當日零時或者第二天的數據才可以更新。

對於不想那麼麻煩的人，可以直接在場外代銷平台裡面購買就可以了。

如果有興趣想學習買基金或股票的用戶，建議選擇一個券商APP進行開戶后再進行交易。

對自己來講，會更加實時關注動態，讓自己利益最大化。

以上關於投資理財具體事宜作了一個簡單的梳理和普及，希望無形當中可以幫到你或給你一些建議。

如果資料和信息有誤，請及時與我溝通！

個人看法和理解不代表任何投資理財的建議，僅做參考。