來源：天山網
【理財學堂】
天山網-新疆日報記者 冉虎
理財規劃中有一種說法：「前半生靠體力累積財富，後半生靠投資實現財富升級。」這句話非常適用於家庭成熟期的人群，但現實卻是家庭成熟期原本是階層躍升的絕佳時期，許多人卻因投資不當，最終一敗塗地。那麼，家庭成熟期該如何做好理財規劃，營造未來幸福的退休生活呢？
招商銀行烏魯木齊分行財富管理部財富顧問姜琪建議，家庭成熟期理財重點在於合理配置家庭財富。既要在通貨膨脹影響下，實現家庭財富的保值增值，也要增加風險保障，提前為未來生活所需的花銷做好儲備和風險防範，最終實現財富管理收入逐步高於勞動收入，擴大家庭財富積累，實現階層的躍升。
「家庭成熟期是指子女參加工作到夫妻雙方退休前這段時間，這是人生中最重要的財富積累階段。」姜琪針對家庭成熟期的理財特點和需求，用「財富樹」形象地比喻了這一時期的家庭理財規劃。
活錢管理是樹葉。樹葉是「財富樹」轉化養分的生存擔當，可以靈活取用，一般留存3—6個月的家庭生活開支和近一年確定的大額支出，配置為隨時取用的現金類理財，解決家庭生活之需。
保障管理是樹根。作為財富的根基，每個家庭都需要將一部分資產用於保障管理，確保面臨風險變化，能有一份牢靠的家庭資產托底。家庭成熟期應重點關注健康險、人身險和養老險。
穩健投資是樹榦。樹榦使「財富樹」主體穩固、可抵抗風雨，穩健投資能夠幫助家庭整體資產實現平穩增長。常見的穩健投資產品有定期存款、國債、理財類產品和偏債混合類的基金產品。
進取投資是樹枝。有樹枝才能讓「財富樹」不斷壯大，枝繁葉茂。進取投資能幫助整體資產收益更進一步跑贏通貨膨脹，實現財富保值增值。可選擇股票型基金、投連險、黃金等投資產品。
基於上述招商銀行的「TREE資產配置體系」，姜琪還為風險承受能力適中的成熟期家庭設計了一個簡單易行的理財方案：
活錢管理可配置為變現靈活的、7日年化收益率在2.6%—3.4%左右的現金類理財產品。
保障管理要優先考慮重疾險和醫療險，中等收入家庭每個成員的重疾險保額最低要達到20萬—30萬元，中高收入家庭每個成員的重疾險保額可以配置到50萬—70萬元；醫療險可依據家庭實際需求配置。中等收入家庭還可考慮配置部分人壽險產品用於保障家人生活質量，而中高收入家庭則可增加配置年金產品作為養老儲備金。
除活錢管理和保障管理之外的資金，中等收入家庭可將60%配置穩健投資，40%配置為進取投資；中高收入家庭的穩健投資和進取投資比例可各佔50%。穩健投資可選擇半年期、1年期和3年期的短中長期限結合的方式，配置為存款類產品、定期開放的凈值型理財產品、偏債混合類的基金產品。進取投資可以配置不同投資方向的3—4隻股票型基金，其中一半資金可以一次性配置，另一半資金可設置為按周投資的基金定投，定投期限為3—6個月。
姜琪提醒，理財沒有「萬能公式」，不同家庭的投資規劃一定要結合家庭自身實際制定個性化和具體化的理財方案。
★投資有風險 理財需謹慎
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