每經記者：張禕 每經編輯：廖丹
3·15來臨之際，每日經濟新聞以Z世代人群（出生於1995~2009年間的人）為研究對象，圍繞新數智、新智能、新茶飲、新旅遊、新奢品、新演出、新能源、新租房、新理財、新基金十大領域，聯合科創板首家數據分析提供商慧辰股份（688500，SH）發起調研，通過HCR慧辰XMfactory平台回收了千餘份問卷，力求解構Z世代的消費「新主張」。
其中，本次調研收集的新理財領域消費行為數據顯示，不少Z世代已擁有較強的投資理財觀念，正積极參与投資理財市場，並通過線上學習等方式拓展投資技能。
但是，投資理財之路並非一帆風順，對於社會經驗尚淺、投資經驗不足的Z世代年輕人來說，稍不注意，就有可能踩「坑」，需要格外謹慎。
·案例1·「小白理財課」套路多
是知識傳播？還是收割「韭菜」？今年1月，央視財經新聞對「12元小白理財課」騙局進行報道，揭示了這些低價甚至是免費的「小白理財課」背後的種種貓膩。
近年來，財商教育培訓行業發展勢頭十分迅猛，截至2021年7月底，財商教育相關企業總共有9998家，其中2021年新增98家。與此同時，一種由財商教育企業提供的、面向理財小白的財商教育課程也在互聯網上悄然興起。
然而，當隨機選擇幾家財商課，卻能發現，這些財商課基本上都是相同的套路：打出低價甚至免費小白課程的廣告，吸引消費者成為學員，進行一個短期的學習，進而再以高收益、高回報引誘學員購買更高價格的理財課程。
據報道，央視記者花12元報名參加了微淼商學院專註為小白普及理財知識的理財課，被所謂的老師拉入了一個近百人的大群，連續12天，每天進行一個小時左右的視頻課程直播學習，班主任也會每天在課程群里發理財相關的大段文字。但這個理財課並沒有怎麼普及理財知識，而是每天都在強調理財的重要性，販賣焦慮，然後向12元小白理財課學員推薦6998元的理財進階課程。
有微淼商學院小白理財課學員購入理財進階課後，發現「貨不對板」，上的課並不是交費時承諾的直播課，而只是一個線上的錄播課，授課老師每天往課程群里發送的，也不知道是從哪裡複製來的大段文字。當學員想要申請退課退款時，卻被老師找理由拒絕。
每經記者注意到，截至今年3月9日，在黑貓投訴平台上，關於此類小白理財課的消費者投訴比比皆是，涉及微淼、啟牛、伴財、億學等多個理財訓練營平台。其中僅針對微淼的投訴，就超過了2900條，投訴焦點大多是「誇大宣傳」「誘導消費」「不予退費」等問題。
許多投訴者認為，自己花高價買來的進階理財課程不切實際，授課老師未取得專業資格證，僅是在群內做複製黏貼的教學，並鼓勵學員通過花唄、信用卡等方式付學費。同時，上課內容經常採用誇大的宣傳，營造賺錢的錯覺，讓很多學員盲目炒股，導致虧損。甚至還有自稱是微淼前員工的投訴者在黑貓投訴上表示，微淼誘騙員工購買課程，並拒絕退費，並爆料稱，微淼引導員工註冊營銷號在學習群、直播間內偽裝成真實學員，從而誘導學員消費。
每經記者發現，在這些投訴者中，既有中老年人，也有年輕的在校學生。據中國人民銀行發布的《消費者金融素養調查分析報告（2021）》，我國消費者金融素養在年齡上的分佈呈現倒「U」型，老年人和青少年的金融素養水平相對較低。同時，在對金融投資的收益預期方面，中青年群體的非理性程度更大。
據報道，針對我國財商教育發展現狀，2022年全國兩會，全國人大代表、九三學社中央常委、社會服務部部長徐國權提交了「關於加速推進國民財商教育發展的建議」，建議加快財商教育監管的頂層設計及行業標準制定，通過有門檻、有資質、有監管，引導財商教育走上規範發展之路。
·案例2·「炒鞋」投資背後的陷阱
「70后炒房，80后炒股，90后炒幣，00后炒鞋，10后炒盲盒」，一句調侃，凸顯了Z世代更為另類的投資手法。但這些建立在消費主義泡沫之上的投資方式，不但市場風險極大，而且也暗藏被坑騙的陷阱。以瘋狂的「炒鞋」為例，裁判文書網公布了多起關於這類投資的詐騙案。
2020年1月至2020年5月14日，90后徐某在溫州市某大學城謊稱自己有「低價進高價出的炒鞋渠道」，以投資炒鞋需要資金周轉並支付高額利息的方式吸引他人「投資」，從三十多名受害者處騙取「投資款」，累計金額超過132萬元，被法院認定為使用詐騙方法非法集資。
2019年8月至2020年4月，王某在無實際償還能力的情況下，多次虛構「炒鞋」、投資證券項目返利等事實，向10名被害人騙取錢款共計71.73萬元，騙得錢款主要用於購買網路彩票、日常開銷等。
2021年8月，《人民法院報》還詳細還原了一樁涉案雙方都是95后大學生的”炒鞋”詐騙案始末。
被害人黃某是一高校大學生，通過二手網站結識了1999年出生的某高校學生小嚴。小嚴以「鞋圈」大佬形象示人，向黃某表示自己在鞋圈資源很多，並給出了很多投資建議。
2019年5月，黃某主動向小嚴詢問部分限量球鞋的價格，發現小嚴貨單中的球鞋單價比市場便宜了上千元，覺得有差價可圖，立馬在網上發布了售賣限量球鞋的廣告。在接到很多「散戶」的球鞋訂單和貨款后，黃某便向小嚴購買相應的款式球鞋，不到3個月已向小嚴轉賬購鞋款137萬元。但是，拿到貨款的小嚴卻以各種理由拒不按時發貨，並將這筆錢用於了各種報復性消費，從而被法院認定為構成詐騙罪，依法應處十年以上有期徒刑，並處罰金。
《人民法院報》刊文指出，低齡化成為炒鞋市場的顯著特徵之一。事實上，年輕人的經濟實力與風險承受能力都較弱，對於「炒物」類的資本遊戲更應當敬而遠之，不能抱著短期致富的心態盲目跟風進入市場。學校教育中，應增加基礎財富管理教育，引導學生形成健康、積極的財富觀。
·案例3·電信網路詐騙大數據：90后最易受騙，「殺豬盤」類案件佔比8.06%
2021年6月，據浙江省公安廳披露2021年1~4月全省電信網路詐騙案情況，電信網路詐騙案件數量和損失額仍然處於高增長的趨勢態勢，被騙百萬、千萬元案件還時有發生，電信網路詐騙的犯罪形勢十分嚴峻。
從浙江省公安廳公布的一組最新「電信網路詐騙大數據」看，犯罪分子通過微信、QQ詐騙佔比較高，而受害者年齡段主要集中在90后和80后。其中，90后佔比42.91%，80后佔比24.25%。而00后佔比也達到了17.80%，超過佔比11.99%的70后。
從詐騙類型看，網購退賠詐騙、貸款詐騙、刷單兼職詐騙等各種類型層出不窮。其中，「殺豬盤」類詐騙正是犯罪分子的主要詐騙手段之一，佔到了案件總數的8.06%。
警方披露，在「殺豬盤」類詐騙中，犯罪分子通過交友或以某某證券公司名義通過互聯網、電話、簡訊等散步虛假個股內幕信息及走勢，尋找受害人並獲取信任，然後引誘受害人前往自己搭建的虛假平台進行投資、賭博，最終騙取錢財。
從受害群體學歷看，百萬元以上重大案件高學歷人群被騙佔比較高。據統計，在百萬元以上被騙案件中，大專以上學歷的受害人佔到了54.6%。一些高學歷人員盲目自信，對公安機關和銀行工作人員的勸阻置之不理，對以錢生錢、賺快錢、發大財的投機心理強，防範意識較為淡薄。
每日經濟新聞
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