投資理財課

#頭號周刊# 及早儲蓄，鞏固保障自身的最後一道防線

當「全民創業」「全民炒股」成為時尚時，儲蓄是否成為「老掉牙」的理財方式了呢？不！對於大多數老百姓來說，只有財富成為存摺上有增無減的數字時，心裡才會覺得踏實。儲蓄能夠引導消費，有利於人們有計劃地安排生活，培養勤儉節約的社會風尚，與此同時，也使我們的人生多了一道保障。先把收入的30%存起來

在哈佛大學經濟學的第一堂課上，教授只教了兩個概念：一是花錢要區分「投資」行為和「消費」行為；二是每月先儲蓄30%的工資，剩下來的才進行消費。可見儲蓄在理財中的重要性。但是，年輕一族大多會選擇時尚的投資方式，而不會選擇傳統的儲蓄，這是現在普遍存在的情況。我們先來看看下面傑西卡的經歷。

傑西卡大學畢業之後，先是很幸運地進了一家軟體公司，這家公司的待遇還是很不錯的。再之後，她又跳槽到了一家大型的留學中介，工資採取底薪加提成的計薪方法，收入在她們所在的城市中算中等。

轉眼間，傑西卡已經工作了3年，可算下來，雖然工資不算低，但是她始終沒有存下錢來，想想也不知道究竟把錢都用在了哪裡，反正到頭來是兩手空空。

看到傑西卡這種情況，要好的小姐妹幾次提醒她，每個月固定將自己工資的一部分用於儲蓄或者投資，這樣才能攢下錢來，以後如果急需用錢或者想要進修提高自己時，就可以很好地掌握主動權。但是，每次傑西卡都會說：「我知道啊，但是不知道為什麼每次都攢不下來，工資總覺得不夠用，算算每個月要交房租、吃飯、買書、買碟、付交通費、付電話費、買衣服、朋友聚會等等，這些都需要花錢。怎麼能省下錢？我現在『月光』是不用說了，不做『負婆』就已經謝天謝地了。」

而且，傑西卡覺得，每個月存那麼千八百塊錢也沒什麼用，還不如繼續努力找個更好的工作，收入多一些，這樣才能保證生活質量，否則再怎麼省錢也沒有用。

可是，後來事情的變化，讓傑西卡深刻體驗到儲蓄的重要性了。由於公司經營出現了狀況，傑西卡不得不辭職另謀出路。如果放在原先，她找工作應該是一件輕而易舉的事，但是由於整體經濟環境不景氣，她一直沒有找到合適的工作。一個月後，沒有積蓄的傑西卡就處於彈盡糧絕的境地了。她開始後悔當初沒有聽姐妹的話每個月存一點錢，結果現在連基本的生活都沒有依靠，傑西卡煩惱不已。如果傑西卡一直有存錢的習慣，那麼她就不會陷入如此尷尬的境地了。

那些秉承哈佛的經濟理念一路走來的學生，在後來的生活中往往都很富有。有人認為這是因為他們是名校出身、收入豐厚。其實不然，真正的原因在於，他們一直做到了財務上的硬指標：收入的30%用作儲蓄，剩下的錢再用於消費！把每月的儲蓄當作是一項最重要的財務目標，只准超額完成而絕不能減少，這和一般人的先花錢、然後把消費的節餘部分用作儲蓄的做法大相徑庭，在個人的理財收穫上也是天壤之別。

我們要知道，如果有穩定的工作，在工作期間，你至少可以儲蓄收入的10%，如此堅持下去，就足以實現你和家人的目標。可以這樣說，先儲蓄后消費的理財方式，能夠讓你積累更多的財富。只要你堅持儲蓄，隨著時間的推移，你將變得越來越富有。如果你現在沒有足夠的存款，則需要認真考慮了，你需要減少一些不是必需的花費，增加你實際的持有存款數。

有一位非常有名的富人曾經這樣說過：沒錢時，不管怎麼困難，也不要動用積蓄，要養成好的習慣，壓力越大，越會讓你找到賺錢的機會。

說到這裡，你還堅持認為自己真的存不下錢嗎？請不要以自己收入太少為借口。我們來算一下，如果你現在的收入是每個月4000元，把其中的30%存入銀行，要是覺得這個比例會讓你的生活很拮据，也可以靈活一點，把標準降為10%。堅持這樣做，一年下來，你將有4800元的積蓄。也許你看不起這4800元，但是，擁有這4800元卻和一分沒有有著很大的區別。如果你已經決定開始存錢，那麼，請先不要著急，最好先坐下來，好好想一想，寫出你的目標。讓自己真正知道，你為什麼存錢。這些寫在紙上的目標會增加你存錢的動力。對於我們來說，最終目的不是存錢，而是為了讓自己及家人過得更好更快樂。「葛朗台」式的人物誰都不會喜歡，又有誰會樂意讓自己成為那樣的守財奴呢？既然存錢是為了實現你的目標，那麼，你是想換一所大點兒的房子還是買一輛豪華車？是為了你的寶寶，還是打算讀書深造或去投資？總之，把目標統統寫下來，然後放在你會經常看到的地方，使你時常想起自己的目標。

你可以從小一點的目標做起，給自己一個適應的過程。定期從你的工資賬戶上取出100元、200元或是500元，不用太多，就把這些小錢存入你新開立的存款賬戶中。給自己一段過渡時間去適應這種手中可支配現金比以往減少了的生活，兩到三個月之後，可以慢慢增加每次從工資賬戶中取出的金額。這樣，幾個月之後，當你看到自己存款賬戶上的數字時，你會不會很有感觸呢？

你已經真實地看到，攢錢，是讓你變有錢的最可靠、最可行的方法。你是不是已經有了攢錢、賺錢的動力了呢？

哈佛理財觀

對很多人來說，花錢是種愉悅的享受，存錢反倒是種痛苦的懲罰。因此，存錢一開始可能會比較困難，這也是為什麼大多數人的實際存款數要少於他們能夠存的數目。但是要知道，你現在花掉的錢與你以後要花的錢有著本質的區別。看過那些富人們的資產組成，就會發現，他們的投資收入可以佔到其總收入的一半左右，甚至還要更多。如果想成為有錢人，儲蓄是投資開始的第一步。儲蓄品種多，怎麼划算怎麼存

儲蓄在居民理財產品中佔據重要地位，但多數居民不知道如何利用不同儲蓄品種以賺取更多收益。在存款時，如果能充分利用銀行對不同存款種類利率的規定，規劃好存款種類及存款時間，就可以使自己的存款利息達到最大化。

我們在開始家庭儲蓄之前，首先來了解一下中國目前的儲蓄種類：

1．活期存款

這種儲蓄是1元起存，多存不限，每個季度計付一次利息，利息併入本金起息，無存期和金額限制。其特點是可以隨時存取，靈活度很大，但不足的是，此種存款的利率非常低。所以說，活期存款只要留足日常生活所需的金額就可以。

2．定期存款

50元起存，多存不限，一次存入，約定期限，由銀行開給存單，到期憑存單一次支取本息。一般設有三個月、六個月、一年、二年和三年等五種存期。存定期時，應選擇短期定期存款，因為一旦利率上升，長期存款就會因為無法享受較高的利率而受到損失。

3．定活兩便

它的特點是靈活性較大，收益比活期略高，不約定存期，支取時按一年以內定期整存整取同檔次利率打6折計息。

4．教育儲蓄這種儲蓄是一種特殊的零存整取定期儲蓄存款，其對象是在校四年級含四年級 以上學生，存期分為一年、三年、六年，本金合計最高限額2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優惠政策，除免征利息稅外，它還作為零存整取儲蓄享受整存整取利息，利率優惠幅度在25%以上。

5．通知存款

此種存款的個人客戶起存金額為5萬元。它的好處在於，存入時不需約定存期，支取時提前一天或七天通知銀行，稱為一天通知存款和七天通知存款，年利率分別為1.08%和1.62%，遠高於活期存款。它適用於有大筆資金準備近期使用但不能確定具體日期的情況。

6．零存整取儲蓄存款零存整取儲蓄，5元起存，多存不限，由儲戶約定存款期限，按一年、三年、五年選擇存期，銀行發給存摺，儲戶按月憑存摺存儲，到期一次支取本息。

知道了個人儲蓄存款種類及收益，就可以根據不同情況選擇適合自己的存款期限和類型了。但是要將自己的存款利息達到最大化，仍然需要開動腦筋，進行有序的組合，合理配置，才能取得意想不到的效果。具體而言，以下的方法可供參考：

1．月月儲蓄法

月月儲蓄法又稱「12張存單法」，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個月。這種方法，不僅能夠很好地聚集資金，也能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。這種方法非常適合忙碌而無時間顧及理財的工薪階層。但在儲蓄的過程中，我們一定要注意：當利率上行時，存款期限越短越好；而當利率下行時，存款期限越長越好。

2．階梯儲蓄法

階梯儲蓄法比較適合與「12張存單法」配合使用，尤其適合用於年終獎金或其他單項大筆收入。它是將儲蓄的資金分成若干份，分別存在不同的賬戶或在同一賬戶里，設定不同存期，而且存款期限最好是逐年遞增的。階梯儲蓄是一種中長期儲蓄的方式，它可以跟上利率調整，是個不錯的儲蓄選擇。

3．利滾利儲蓄法要使存本取息定期儲蓄生息效果最好，就得與零存整取儲種結合使用，產生「利滾利」的效果，這就是利滾利存儲法，又稱「驢打滾存儲法」。這是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法。利滾利存儲法先將固定的資金以存本取息形式定期存起來，然後將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來，這樣就獲得了二次利息。

總之，利息最大化的竅門說來也簡單，即存期越長，利率越高。所以我們要在其他方面不受影響的前提下，儘可能地將存期延長，收益自然也就多了。

哈佛理財觀

儲蓄是一種良好的理財習慣，掌握儲蓄的門道並長期堅持下來，幾年之後，就會有不小的收穫。選擇一種或是幾種適合自己的儲蓄品種，就能獲得不錯的收益，家庭生活也相應地會得到更多的實惠。